電子マネーは、日本国内にたくさんあります。
どんなものがあるのかというと・・・
ICカード型
非接触型ICカード・Felicaチップを用いたものが支配的です。
ただし、ICカードのアンテナ形状、リーダ・ライタなど、
必ずしも物理的互換性が相互にあるわけではないのです。
プリペイド
Edy（ビットワレット株式会社）
Suica（東日本旅客鉄道株式会社）
モノレールSuica（東京モノレール株式会社）
りんかいSuica（東京臨海高速鉄道株式会社）
ICOCA（西日本旅客鉄道株式会社）
TOICA（東海旅客鉄道株式会社）
PASMO（株式会社パスモ）
nanaco（株式会社セブン＆アイ・ホールディングス）
WAON（イオン株式会社）
ICい〜カード（伊予鉄道株式会社）
IruCa（高松琴平電気鉄道株式会社）
Cmode（コカ・コーラ）
ポストペイ
PiTaPa（スルッとKANSAI協議会）
iD（株式会社エヌ・ティ・ティ・ドコモ）
QUICPay（株式会社ジェーシービー）
Smartplus（三菱UFJニコス株式会社）
VISA TOUCH（ビザ・インターナショナル）
eLIO（ソニーファイナンス・インターナショナル）
PayPass（マスターカード）
仮想マネー
WebMoney（株式会社ウェブマネー）
Digi-Coin（三菱UFJニコス株式会社）
NET CASH（NTTカードソリューション）カードタイプも存在
電子マネーちょコム（NTTコミュニケーションズ）
オフラインデビット（J-Debit）
BitCash（ビットキャッシュ株式会社）
@Passport（株式会社アールマネー）
GAMECHECK（株式会社デジタルチェック）
C-CHECK（株式会社デジタルチェック）
さて海外はどうでしょう？
ICカード型
プリペイド
香港・オクトパス（八達通有限公司）
韓国・Tマネー（株式会社 韓国スマートカード）
ドイツ・ゲルトカルテ
ポストペイ
米国・VISACash（ビザ・インターナショナル）
英国・MONDEX（ナショナル・ウエストミンスター銀行他）
注…（）内は電子マネーサービスの提供会社
電子マネーは暗合、暗合学最高権威のお話 額最高権威マニア
現在世界の暗号学の最高権威とされ、RSA暗号の発案者の一人であるイスラエル・ワイツマン研究所のシャミア教授によるセキュリティに関する十戒をご紹介しておきましょう。
シャミアの十戒
一.セキュリティーに完全は無し
二．もともと存在しないような問題を解決しようとするな
三.ボトムアップでセキュリティーを導入してはいけない
四．セキュリティーを高くするためにそのサービスを犠牲にしてはいけない
五．複雑なシステムは通用しない
六.高価なシステムは受け入れられない
七.防御方法をひとつにしてはならない
八．どこからでも攻撃されると思え
九．システムを信頼するな
十．人を信頼するな
う〜ん、深いですね。
でも人は信頼したいですね。
シャミアの十戒
一.セキュリティーに完全は無し
二．もともと存在しないような問題を解決しようとするな
三.ボトムアップでセキュリティーを導入してはいけない
四．セキュリティーを高くするためにそのサービスを犠牲にしてはいけない
五．複雑なシステムは通用しない
六.高価なシステムは受け入れられない
七.防御方法をひとつにしてはならない
八．どこからでも攻撃されると思え
九．システムを信頼するな
十．人を信頼するな
う〜ん、深いですね。
でも人は信頼したいですね。
| 電子マネーとは
電子マネーは現代の暗号の応用
電子マネーは、現代暗号の最も重要な応用の1つです。
電子マネーは、どうやって偽造を防ぐか、
また買い物や支払い等の個人情報をどうやって護るかの
二つがとても重要になってきます。
お札では偽造を防ぐために紙質、透かしや、
インクの色の重なり、ホログラムなどさまざまな技法などが
使われています。
では電子マネーはどうでしょうか？
電子マネーでは高度な暗号技術や電子デバイス技術が
使われています。
電子現金とは、このような暗号技術や電子デバイス技術を
総合的に用いることにより、偽造が困難で
しかもプライバシーが保証された電子マネー方式を
実現することができるのです。
電子現金とは
このような電子マネーを使ってネットワーク経由での
買い物や取引をする場合、
支払いもネットワーク経由で電子的に行うことができます。
既に交通系などで広く使われているので
ご存知の方も多いと思います。
その種類は
・ クレジットカード型―取引が行われた後、
もしくは取引の時点で銀行口座より引き落としが行われます。
この代表的な方式は、ビザとマスターカードが共同で開発した
クレジットカード決済に基づくSET(Secure Electronic Transaction)などがあります。
・プリペイド型（電子現金）―電子財布型といわれるもので、
引き落としが行われる前にあらかじめ銀行口座より
引き落とし電子情報（電子現金）として保持しておき、
取引がおこなわれたときに、電子現金の形で支払うシステム。
電子現金として価値を持たせるために、
安全性を保障する目的で運用システムが定めた
秘密情報が電子財布に記録されており、
その情報を無理に読みとろうとすると、
その秘密情報が自壊してしまう装置（耐タンパー装置）を
利用して秘密情報が漏れないようにして納めるのが通常のようです。
また、電子マネーは単なる金額情報ではなく、
その価値が保証されていなければなりません。
言いかえれば、電子マネーとは銀行の署名付き金額情報です。
これはお札も同じで、日本銀行券ときちんと発行元の保証が
ついています。電子マネーの場合の署名は
勿論暗号技術を駆使して付けられます。
紙幣をカラーコピーして偽札を作ることは
かなり難しいはずですが、
デジタル数値は簡単にコピーされてしまうため、
偽造されず、改竄されず、安全に便利に流通し得る
電子マネーを実現する技術は、
全面的に暗号技術に依存しています。
電子マネーに要求される要件としては、
経済性、安全性、匿名性などがあげられます。
１．経済性―デバイスの価格と手数料が安くなければならない。最近までICカードはかなり高額だったので
普及が遅れる原因の一つだった。
２．安全性―偽造や二重使用を防がなければならない。
特に、システム全体が崩壊するような秘密や暗号鍵の
流失に前もって充分対策をたてておかねばならない
３．匿名性―我々は日常生活でお札に名前を書いて
使うわけではない。何を何時いくらで買ったかという
一種のプライバシーを銀行や店舗に追跡されて
購買履歴をつかまれることがあってはならない。
これに対して銀行のクレジットカードは
カード会社に購買履歴が残っている。
電子クレジット方式でもこの事情は変わらない。
困ったことにバーチャルな世界では普通の人が
犯罪者になりうり、また誰でもが被害者になってしまいます。
デジタルは本物とコピーの価値の違いがあいまいな
世界であり、コピーが劣化せず「本物」と「コピー」という
概念が成立しにくい世界です。
従って犯罪という認識がないまま、
遊びの延長で著作権侵害や通貨偽造などの
犯罪を実行してしまう人が出てきてしまうのです。
守りたいシステムと情報のコストとシステムのコスト、
及びその維持コスト、不幸にして破られてしまった場合の
再立ち上げのコストなどをあらかじめ計算にいれて
システムを導入しなければなりません。
またチップやデバイスのセカンドソースも
確保しておくべきです。
電子マネーは、どうやって偽造を防ぐか、
また買い物や支払い等の個人情報をどうやって護るかの
二つがとても重要になってきます。
お札では偽造を防ぐために紙質、透かしや、
インクの色の重なり、ホログラムなどさまざまな技法などが
使われています。
では電子マネーはどうでしょうか？
電子マネーでは高度な暗号技術や電子デバイス技術が
使われています。
電子現金とは、このような暗号技術や電子デバイス技術を
総合的に用いることにより、偽造が困難で
しかもプライバシーが保証された電子マネー方式を
実現することができるのです。
電子現金とは
このような電子マネーを使ってネットワーク経由での
買い物や取引をする場合、
支払いもネットワーク経由で電子的に行うことができます。
既に交通系などで広く使われているので
ご存知の方も多いと思います。
その種類は
・ クレジットカード型―取引が行われた後、
もしくは取引の時点で銀行口座より引き落としが行われます。
この代表的な方式は、ビザとマスターカードが共同で開発した
クレジットカード決済に基づくSET(Secure Electronic Transaction)などがあります。
・プリペイド型（電子現金）―電子財布型といわれるもので、
引き落としが行われる前にあらかじめ銀行口座より
引き落とし電子情報（電子現金）として保持しておき、
取引がおこなわれたときに、電子現金の形で支払うシステム。
電子現金として価値を持たせるために、
安全性を保障する目的で運用システムが定めた
秘密情報が電子財布に記録されており、
その情報を無理に読みとろうとすると、
その秘密情報が自壊してしまう装置（耐タンパー装置）を
利用して秘密情報が漏れないようにして納めるのが通常のようです。
また、電子マネーは単なる金額情報ではなく、
その価値が保証されていなければなりません。
言いかえれば、電子マネーとは銀行の署名付き金額情報です。
これはお札も同じで、日本銀行券ときちんと発行元の保証が
ついています。電子マネーの場合の署名は
勿論暗号技術を駆使して付けられます。
紙幣をカラーコピーして偽札を作ることは
かなり難しいはずですが、
デジタル数値は簡単にコピーされてしまうため、
偽造されず、改竄されず、安全に便利に流通し得る
電子マネーを実現する技術は、
全面的に暗号技術に依存しています。
電子マネーに要求される要件としては、
経済性、安全性、匿名性などがあげられます。
１．経済性―デバイスの価格と手数料が安くなければならない。最近までICカードはかなり高額だったので
普及が遅れる原因の一つだった。
２．安全性―偽造や二重使用を防がなければならない。
特に、システム全体が崩壊するような秘密や暗号鍵の
流失に前もって充分対策をたてておかねばならない
３．匿名性―我々は日常生活でお札に名前を書いて
使うわけではない。何を何時いくらで買ったかという
一種のプライバシーを銀行や店舗に追跡されて
購買履歴をつかまれることがあってはならない。
これに対して銀行のクレジットカードは
カード会社に購買履歴が残っている。
電子クレジット方式でもこの事情は変わらない。
困ったことにバーチャルな世界では普通の人が
犯罪者になりうり、また誰でもが被害者になってしまいます。
デジタルは本物とコピーの価値の違いがあいまいな
世界であり、コピーが劣化せず「本物」と「コピー」という
概念が成立しにくい世界です。
従って犯罪という認識がないまま、
遊びの延長で著作権侵害や通貨偽造などの
犯罪を実行してしまう人が出てきてしまうのです。
守りたいシステムと情報のコストとシステムのコスト、
及びその維持コスト、不幸にして破られてしまった場合の
再立ち上げのコストなどをあらかじめ計算にいれて
システムを導入しなければなりません。
またチップやデバイスのセカンドソースも
確保しておくべきです。
| 電子マネーとは
電子マネーの技術
電子マネーは日本銀行券ではなく、
サービスを提供する会社による私製貨幣と考えられます。
ですから先ほどかいたようにたくさんの
電子マネーがあるのです。
このことから、法的に金券やプリペイドカード等と同様に、
前払式証票法の影響を受けています。
また「様々な店舗で利用できる」ような仕組みがある
電子マネーを発行する事業者となるには、
小売店にまで行き届いたインフラの構築が必要となってきます。情報を記録するサーバや利用者が支払いに利用する
インターフェースの普及などへの膨大な設備投資が必要で、
これら決済システムの導入が普及の前提となるため、
参入のハードルは高くなっています。
ですから大企業が多いのです。後ほどどんなものがある
かきますが、一流どころばかりです。
電子マネーの実体は単純な電子的な媒体に記録された情報
（→電子媒体）でしかないため、特に「貨幣との置き換え」を
目指す電子マネーでは磁気カードと比較して
偽造難易度が高く複製や悪用の防止技術を組み込みやすい
ICカードが採用される傾向が見られます。
こと非接触ICカードと移動通信体（携帯型の通信機器）を
組み合わせることで決済やチャージ
（銀行口座から電子マネーに金銭を振り分けること）
する点などでも利便性がよく、
携帯電話端末に内蔵されたサービスも見られます。
日本ではソニーによるFeliCa技術を採用する
電子マネーも一般に広く利用されています。
ただこれら電子媒体のデータを抜き取って複製・悪用する
スキミング危険があるというなどの課題もあり、
被害を防ぐ側と金銭データを狙う側はいたちごっこの
関係があります。
その一方、インターネット上にある電子商店街や
オンラインゲームの支払いなど、
インターネット上でのみのサービスを目的とした
仮想マネーと呼ばれるものでは、
認証手段の導入・運用などセキュリティ技術的な
課題はあるものの、実体のあるインターフェイスの
普及などは必要なく、
要は決済データを管理し利用者の財布となる
出納用のサーバ運営や認証手段があれば
サービスの提供が可能であるため、
貨幣との置き換えを目指す電子マネーほど
普及のハードルは高くなく、
金銭の徴収手段といった点での仕組み作りが
普及の鍵となります。
このためコンビニエンスストアで使い捨ての形となる
パスワードの記載された（印刷媒体に過ぎない）カードを
販売するサービスも登場しています。
が、こちらは2006年6月にネットキャッシュで
このパスワードを辞書攻撃的に類推され、
残額データが一部店舗からの販売前にも盗まれる
などの事件もおきており、それら不正アクセスなどトラブルの
防止が課題となっている。こちらはフィッシング詐欺や
ファーミングといった事件でも狙われやすい傾向も見られます。
新しいものを創るのは大変ということですね。
創ってから問題があっては、危険ですから、
いろいろシュミレーションし、問題を見つけて解決ですね。
サービスを提供する会社による私製貨幣と考えられます。
ですから先ほどかいたようにたくさんの
電子マネーがあるのです。
このことから、法的に金券やプリペイドカード等と同様に、
前払式証票法の影響を受けています。
また「様々な店舗で利用できる」ような仕組みがある
電子マネーを発行する事業者となるには、
小売店にまで行き届いたインフラの構築が必要となってきます。情報を記録するサーバや利用者が支払いに利用する
インターフェースの普及などへの膨大な設備投資が必要で、
これら決済システムの導入が普及の前提となるため、
参入のハードルは高くなっています。
ですから大企業が多いのです。後ほどどんなものがある
かきますが、一流どころばかりです。
電子マネーの実体は単純な電子的な媒体に記録された情報
（→電子媒体）でしかないため、特に「貨幣との置き換え」を
目指す電子マネーでは磁気カードと比較して
偽造難易度が高く複製や悪用の防止技術を組み込みやすい
ICカードが採用される傾向が見られます。
こと非接触ICカードと移動通信体（携帯型の通信機器）を
組み合わせることで決済やチャージ
（銀行口座から電子マネーに金銭を振り分けること）
する点などでも利便性がよく、
携帯電話端末に内蔵されたサービスも見られます。
日本ではソニーによるFeliCa技術を採用する
電子マネーも一般に広く利用されています。
ただこれら電子媒体のデータを抜き取って複製・悪用する
スキミング危険があるというなどの課題もあり、
被害を防ぐ側と金銭データを狙う側はいたちごっこの
関係があります。
その一方、インターネット上にある電子商店街や
オンラインゲームの支払いなど、
インターネット上でのみのサービスを目的とした
仮想マネーと呼ばれるものでは、
認証手段の導入・運用などセキュリティ技術的な
課題はあるものの、実体のあるインターフェイスの
普及などは必要なく、
要は決済データを管理し利用者の財布となる
出納用のサーバ運営や認証手段があれば
サービスの提供が可能であるため、
貨幣との置き換えを目指す電子マネーほど
普及のハードルは高くなく、
金銭の徴収手段といった点での仕組み作りが
普及の鍵となります。
このためコンビニエンスストアで使い捨ての形となる
パスワードの記載された（印刷媒体に過ぎない）カードを
販売するサービスも登場しています。
が、こちらは2006年6月にネットキャッシュで
このパスワードを辞書攻撃的に類推され、
残額データが一部店舗からの販売前にも盗まれる
などの事件もおきており、それら不正アクセスなどトラブルの
防止が課題となっている。こちらはフィッシング詐欺や
ファーミングといった事件でも狙われやすい傾向も見られます。
新しいものを創るのは大変ということですね。
創ってから問題があっては、危険ですから、
いろいろシュミレーションし、問題を見つけて解決ですね。
| 電子マネーとは
電子マネーとは
電子マネーは、現在の貨幣経済が実質的に
貨幣という物品によってやり取りされていた所を、
電子的なデータ（および通信→データ通信）によって
決算する手法です。
その意味では、広くとると、電子的な電信で実質市場経済が
動いている状態も一種の貨幣の電子マネー化ともいえますが、
一般にわれわれが使う電子マネーという場合は、
この決済手段を末端の小売レベルにまで推し進めた状態を指します。
電子マネーには幾つかの方法があるのですが、
銀行ないし金融機関と小売店をオンラインで接続する方法から、財布を電子化（情報機器や記憶媒体に置き換えること）して
金銭をデータとして書き込み利用する方法、
更には財布という概念までもをデータ化して
既存コンピュータネットワーク上で利用する方法など
様々なものが現在ではあります。
ただ、2000年代現在に至るまでは様々な方式が
平行進化の形で利用されており、
各々の方式には互換性が乏しく、
紙幣や硬貨といった貨幣に完全に取って代わるに
至っていないのが現状です。
その一端には、貨幣のデータにおける
セキュリティ上の問題から、
データなどの互換性向上には消極的であることがあげられます。
しかし電子マネーの発達によって、
従来は紙幣や貨幣、あるいは各種クレジットカードや
プリペイドカード・キャッシュカードといった様々な物品を
一元管理して、携帯性が向上することが期待されているほか、
決済の迅速化・確実性の向上も期待されています。
他にも認証手段の導入により、
紛失時の経済的損失の防止や個人認証手段としての利用、
または既存のクレジットカードが持つ社会信用度（
クレジット）証明手段など、様々な利便性も指摘されています。
後ほど書きますが、いろいろなところでいろいろな電子マネーが
あります。
一元管理してとありますが、果たしてされているのか？
少々疑問点もありますなぁ・・・
本当に一元管理できるのはきっと国だけでしょうなぁ
ある企業だけなら大変なことになってしまいますから・・・
貨幣という物品によってやり取りされていた所を、
電子的なデータ（および通信→データ通信）によって
決算する手法です。
その意味では、広くとると、電子的な電信で実質市場経済が
動いている状態も一種の貨幣の電子マネー化ともいえますが、
一般にわれわれが使う電子マネーという場合は、
この決済手段を末端の小売レベルにまで推し進めた状態を指します。
電子マネーには幾つかの方法があるのですが、
銀行ないし金融機関と小売店をオンラインで接続する方法から、財布を電子化（情報機器や記憶媒体に置き換えること）して
金銭をデータとして書き込み利用する方法、
更には財布という概念までもをデータ化して
既存コンピュータネットワーク上で利用する方法など
様々なものが現在ではあります。
ただ、2000年代現在に至るまでは様々な方式が
平行進化の形で利用されており、
各々の方式には互換性が乏しく、
紙幣や硬貨といった貨幣に完全に取って代わるに
至っていないのが現状です。
その一端には、貨幣のデータにおける
セキュリティ上の問題から、
データなどの互換性向上には消極的であることがあげられます。
しかし電子マネーの発達によって、
従来は紙幣や貨幣、あるいは各種クレジットカードや
プリペイドカード・キャッシュカードといった様々な物品を
一元管理して、携帯性が向上することが期待されているほか、
決済の迅速化・確実性の向上も期待されています。
他にも認証手段の導入により、
紛失時の経済的損失の防止や個人認証手段としての利用、
または既存のクレジットカードが持つ社会信用度（
クレジット）証明手段など、様々な利便性も指摘されています。
後ほど書きますが、いろいろなところでいろいろな電子マネーが
あります。
一元管理してとありますが、果たしてされているのか？
少々疑問点もありますなぁ・・・
本当に一元管理できるのはきっと国だけでしょうなぁ
ある企業だけなら大変なことになってしまいますから・・・
| 電子マネーとは
